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2024-10-16 09:11:30
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贷款公司需要审核资质。这是确保贷款业务合法、安全、稳健运行的关键环节。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。非存款类放贷组织是指在工商行政管理部门注册登记，并经省级人民政府监督管理部门批准取得经营放贷业务许可，经营放贷业务但不吸收公众存款的机构。网络小额贷款公司是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
目前，小额贷款行业监管政策级别偏低，对行业起发展指导作用的仍是央行和银监会在2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。中国银保监会办公厅在2020年9月发布的《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》是小贷监管的最新依据。
以小额贷款公司为例，前期的贷款申请和受理、实地调查由业务部负责完成。业务部完成贷前实地调查后，业务部负责人在信贷系统中将贷款提交给审查岗审查，同时移交纸质文档资料及影像资料。审查岗应对借款人资料的完整性、合规性和风险性等进行审查，审查通过之后才能移交审批部门进行审批。
审查内容包括准入条件审查、资料完整性合法性审查、操作流程审查、借款用途审查、贷款的信用评级金额期限利率审查、第一还款审查、融资及信用状况分析、非财务因素审查、对担保的审查、充分揭示信贷风险、提出审查和限制性条款等。
不同类型金融机构对借款人资质要求略有不同。一般情况下，银行、消费金融公司、小贷公司对借款人的资质要求依次递减。由于银行信贷产品存在差异，用户在不同银行申请贷款获得的信贷额度和利率会有一定差异。
审核借款人资质对于贷款公司至关重要。它有助于评估借款人的还款能力和还款意愿，降低坏账风险，保障贷款公司的资金安全和盈利。年龄、工作情况、工资收入、名下资产和负债情况等因素都会影响客户的还款能力。
银行判定客户贷款资质主要从还款能力、还款意愿和是否合规三个方面考量。影响还款能力的因素包括年龄、工作情况、工资收入、名下资产和负债情况等。
- 年龄方面，大多数银行产品年龄限制在23-55岁，更严苛的在25到55岁，一小部分在18-60岁。
- 工作情况主要通过工作时间长短和单位性质判断工作稳定程度及潜力大小。
- 工资收入是信贷最重要的还款，税后工资基本代表了一个人最稳定的可支配收入。
- 名下有资产代表还款能力会优秀很多，资产主要是房产和保单。
- 负债情况要相对来看，收入越高负债的承担能力就越强。
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