办卡资质不好

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2024-10-14 09:19:30
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内容摘要：办卡资质不好的原因办卡资质不好可能由多种原因导致。年龄不符：部分银行对主、副卡申请人有着严格的年龄控制，主卡通常为 18 - 60...

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办卡资质不好的原因

办卡资质不好可能由多种原因导致。

年龄不符：部分银行对主、副卡申请人有着严格的年龄控制，主卡通常为 18 - 60 岁，附卡则稍微宽松。比如招行附属卡最低申请年龄为 14 岁，工行也将附属卡最高申请年龄调整至 65 岁。如果年龄不在规定范围内，就可能导致办卡资质不好。
异地申请：住址与工作单位非本地不能在当地申请信用卡，外地工作者应在单位所在地申请，否则会影响办卡资质。
收入、行业问题：部分流动性较大的行业会被银行视为不稳定工作，影响审批。像融资中介公司、小额贷款公司这样的行业也属于被许多银行标记为谨慎发卡的行业。
不同意降级申请：部分客户申请高级卡时勾选不同意降级，但用户也许符合降级发卡的标准，就会以该理由拒批。
申请资料问题：申请表字迹潦草、填写出格、必填项目未填等，都会导致信息缺失、不清晰，从而拒批。提供无效的辅助资料，如没盖章的收入证明、过于简易的工作证、自行打印无盖章的银行流水等，也属于资料无效的情况。
审批调查发现问题：无法联系本人或单位，比如部分工作如教师等也许无法带手机上班，往往错过银行的核实电话，或是由于陌生来电被屏蔽或拒接，会导致拒批。通过中介办卡，市面上存在许多不法中介帮客户“提供”资料办卡，他们提供的单位信息、地址、联系电话都是一样的，一旦这些信息被银行列入黑名单，直接导致申请人申请被拒。
信息存在疑点/欺诈：指申请人提供的信息存在逻辑错误，或者提供虚假资料。比如学历本科、年龄 23 岁，却在某工作单位任职 4 年；；岗位层级、收入情况与核实情况不相符等。
疑似套现/经营：首次申请根据征信报告中所提示的他行信用卡用卡情况来分析，非首次申请则根据本行信用卡消费地点、金额、频次分析。总额度高且月均透支比例过高，一般均被视为有套现、经营用卡的行为。
多头授信：征信报告显示，客户在短时间内向多家银行、金融机构申请信用卡、贷款。多家银行都有对近 2 个月征信查询次数的刚性控制，多数要求查询次数在 4 次以下，否则系统直接拒批。
违规用卡动机：较多是根据客户消费记录分析得出。也有可能是客户近期在申请或刚刚获批发放“经营类”贷款的同时申请信用卡，也有可能被认为有违规用卡动机。
总额度达到授信上限：一般来说，各银行对客户信用类授信额度的上限，通常是以该客户的年收入为标准。如果客户没有用卡动机、过往消费模型存在疑点的话，是很少会以这个理由拒批客户。
征信逾期：大额透支逾期、当前逾期、连续逾期、多次、长期逾期，均会导致被拒批。但如果是仅出现一次小额且短期的逾期，对实际的信用评定可能没什么影响。
用卡行为评分过低：消费过于集中是影响用卡行为的最重要原因，包括商户类型的集中与时间的集中。部分用信用卡经营的群体往往在还款后数天就用完所有额度，数月后必然被系统风控。
征信禁入关注类客户：一般是贷款断供，大额逾期的恶劣行为才会导致此种情况。
灰名单：为了避免反复查询客户征信，所以对拒批的客户会放在一个短期灰名单里。在灰名单中的客户申请将不过征信被自动拒批。

提升办卡资质的方法

提升办卡资质可以从以下几个方面入手：

优化个人资料：在填写申请表时，注意婚姻状态尽量填已婚、学历大专以下的全部填大专、住宅状况别填租用等。同时，将年收入填至 10 万以上，工作单位时间填 6 个月以上，居住时间填 6 个月以上且越长越好，身份证有效期、发证机关务必填写正确。
打造财力证明：常见的财力证明包括房产、车产、大额存款、理财、基金等。如高额白金卡的起步要求就是 50 万资产，即在工资覆盖的额度以外，额外的资产可以覆盖消费额度。要申请更大额度的信用卡，就要根据银行要求的进件条件，提供真材实料，大幅增加评分。比如房产进件，在越来越多的银行针对有房一族，尤其是一二线城市，开通了绿色通道，只要有房产，单卡很容易可以申请到 10 - 30 万额度，比如兴业、光大、民生等等。
本行资产进件：银行最喜欢在本行有资产的客户，如理财、定存、基金、保险、房贷等等，信用卡的额度也会给的比较大方。比如 50 万存款或理财来搬砖，绝大多数银行都支持搬砖大法，只要有足够多的钱，行长就能“跪舔”。理论上来说，只要砖足够多，无论有没有工作，收入有多低，逾期多少次，都能推倒银行的大额高端卡。
车产进件：敢买价值 30 万的车的家庭，可体现为消费能力很强，起码也应该有 300 万的资产覆盖车辆的日常消费。大多银行都推出车主高端白金卡，额度基本在 5 万以上。
低成本优化方案：工资流水每月 2 万以上，缴最低社保，缴公积金封顶基数。例如：代发工资建议万/月，社保最低缴纳 1380 元/月，公积金缴纳 2100 元/月（单位与个人一起），按封顶基数 22000 的工资，比例按 5%。这套方案操作一段时间，同时优化好征信上的基本信息，也可以搞到多家银行的大额卡（5 - 20 万）。
购买保险：比如想尽快成为平安银行的优质客户，可以去购买平安保险。“平安保险好生活”，里面有医疗险、意外险、境内旅游险等等，可以选择医疗险，里面会有一个首月只需两元的保险，次月也只需要 12 元起。这个保险就是一个小额保险，办完之后就可以享用“低保险，高额度”的信用卡。买好这个保险之后一般第二天就生效了，一般第三天就可以办卡。如果碰到节假日，可以耐心等待 7 天，一般 3 - 7 个工作日就可以办好卡。

常见的办卡资质要求

常见的办卡资质要求通常包括以下方面：

基础条件：
- 年满十八周岁，具有完全的行为负责能力。
- 有效的身份证和户口本，且不能失效与过期。
- 有效的工作。
- 稳定的收入。
- 有房、车、公积金、社保、大额存款、大额流水、以及代发工资的证明、住房合同、打卡流水等（如果没有，后续会讲解如何处理）。
- 储蓄卡，且储蓄卡里面有流水和存款。
其他条件：
- 国有银行一般要求有正式工作，稳定收入，工作地有所属分行，如果是教师医生公务员，有房产汽车金融资产，批卡额度会增加。
- 商业股份制银行一般要求工作地或者长期居住地有所属分行，其他的视银行不同，条件不同，但基本上是大同小异的。
- 信用状况要没有不良信用记录，或者是仅有比较少的逾期信用记录。但是如果有逾期，各个银行会不会批，会有一定的区别。

办卡资质不好的案例分析

以下是一些办卡资质不好的案例分析：

北京银保监局曾提示的案例，部分消费者通过“黑中介”违规办卡，伪造收入证明、财产证明等方式，获得超过其偿付能力的授信额度。但信用卡使用不当，过度消费，持卡人沦为“卡奴”，给自己带来无法挽回的经济损失，影响个人征信，甚至危及正常的生活。
根据多年的实操经验，成功与失败的案例不难发现，信用卡申请被拒主要是由于申请人征信和资质两大方面有问题，导致达不到银行信用卡申请的标准。

不同类型卡的资质标准对比

不同银行、不同类型的信用卡，其资质标准可能会有所不同。以工商银行为例：

工商银行办卡申请的条件包括：身份证和户口本不能失效与过期；有效的工作；稳定的收入；有房、车、公积金、社保、大额存款、大额流水、以及代发工资的证明、住房合同、打卡流水等；储蓄卡要有流水和存款。
工商银行的申请渠道分为线上和线下。有资产的走线下，让银行通过纸质证明了解自身实力；没有资产或为三无人员则走线上。线上申请渠道如微信、QQ、支付宝、京东等，微信适合所有人，且只适合给本人申请。第三方里的客户端和官网适合给本人和客户申请。
对于不同资质的人群，如白户、女性用户、有车用户等，工商银行有不同的推荐卡种，如 World 奋斗卡、星座卡、生肖卡、小黄人信用卡、工银爱车卡等。