信用贷审核说资质不够怎么办

一、信用贷资质不够的原因

（一）征信方面的因素

征信在信用贷审核中是极为关键的部分，它就像是借款人的金融信用名片。

1. 征信评分不足

   • 征信记录包含了个人及配偶的基本信息、贷款信息、信用卡、负债、逾期、征信查询、公共信息、违法犯罪记录等多方面详细信息。例如，若一个人的征信报告显示负债过高，如多张信用卡接近刷爆，同时还有多笔未还清的贷款，这就表明其负债率较高。从金融机构的角度来看，高负债率意味着借款人的还款压力大，从而影响信用贷资质。再比如，征信上有逾期记录，哪怕是一次短期逾期，也会被视为还款意愿不强的表现，降低征信评分。

   • 频繁的征信查询也会造成不良影响。如果在短时间内有多次贷款审批、信用卡审批等查询记录，这可能暗示借款人资金紧张，到处寻求资金，会被金融机构认为是高风险客户，导致整个征信评分下降，进而影响信用贷资质。例如，有些人在多个网贷平台频繁申请贷款，即使没有成功借款，这些查询记录也会留在征信上，对信用贷申请产生负面影响。

   • 征信上小贷比例过多且额度超过三万，很多贷款产品对小贷笔数与金额有限制。小贷通常被认为是风险相对较高的借贷形式，过多的小贷记录可能表示借款人的财务状况不稳定或者还款能力有限，所以会影响信用贷资质。

   • 征信白户（即没有任何信用记录的人）在申请信用贷时也可能面临资质不够的情况。因为金融机构无法从其征信记录中判断其还款能力和还款意愿，所以在审核时会比较谨慎，可能导致信用贷申请被拒。

2. 信用历史较短

   • 对于刚建立信用记录不久的人，如刚参加工作不久开始使用信用卡或贷款的年轻人，由于信用历史较短，金融机构难以全面评估其信用状况。例如，一个刚工作一年且刚拥有信用卡的人申请信用贷，金融机构可能因为缺乏足够的信用数据来判断其信用风险，从而判定其资质不够。

（二）个人资料相关因素

1. 资料真实性问题

   • 在申请贷款时，无论是线上还是线下，金融机构都会要求借款人填写大量信息。部分借款人可能会美化自己的信息，但金融机构可以通过征信以及大数据信息进行核实。如果发现有虚假信息，贷款机构会默认借款人有欺诈和骗贷嫌疑，从而拒贷。例如，虚报收入金额，本来月收入只有5000元却填写为10000元，一旦被发现，信用贷申请必然被拒绝。

2. 资料完整性不足

   • 如果借款人提供的资料不完整，如缺少必要的身份证明、金融机构无法全面了解借款人的情况，也会判定其资质不够。比如，这会影响审核结果。

（三）个人基本情况因素

1. 年龄因素

   • 很多银行贷款产品对年龄有一定的限制范围，通常22岁 - 55岁是比较常见的准入范围。如果借款人年龄过小，如20岁以下，可能被认为收入不稳定、缺乏足够的还款能力和社会经验。而年龄过大，接近退休年龄，例如60岁以上，金融机构会担心其未来的还款能力，因为退休后收入可能会大幅减少，所以这两种情况下都可能导致信用贷资质不够。

2. 收入因素

   • 收入是衡量借款人还款能力的重要指标。如果收入太少，不符合银行最低准入标准，或者收入无法覆盖征信上负债的月还款额，就会被认为还款能力不足。例如，一个人的月收入为3000元，而其每月的信用卡还款、其他贷款还款等负债月还款额总计达到2500元，金融机构会认为其还款能力堪忧，从而判定其信用贷资质不够。

3. 工作稳定性因素

   • 工作不稳定的借款人在信用贷申请中也处于劣势。经常换工作或者工作时间太短的人，金融机构会认为其收入不稳定，难以承受过高的贷款。例如，一个人在过去一年换了三份工作，金融机构很难确定其未来的收入是否能够持续稳定，进而影响其信用贷资质。而且像销售这类工作，由于收入波动较大，在信用贷审核中也可能被视为风险较高的职业类型。

（四）其他因素

1. 申请频率过高

   • 如果借款人在短时间内频繁申请信用贷款，这会让金融机构觉得借款人资金极度紧张，存在较高的风险。例如，在一个月内连续向多家银行或金融机构申请信用贷，这种行为会被视为不良信号，导致信用贷资质不够。

2. 社会数据等其他因素

   • 除了上述常见因素外，借款人的户籍等一些能读取到的社会数据也可能影响信用贷资质。虽然这些因素相对比较复杂且不那么直观，但在综合评估中也可能起到一定的作用。例如，会对来自该地区的借款人的信用贷申请产生影响。

二、提高信用贷资质的方法

（一）优化征信状况

1. 维护良好的信用记录

   • 按时足额偿还信用卡账单和各类贷款是维护良好信用记录的关键。例如，每月的信用卡还款日期一定要牢记，确保在还款日前还清欠款，避免逾期。对于已经存在的逾期记录，如果是非恶意逾期，可以向金融机构提供相关证明材料，如因生病住院导致逾期未能还款，可以提供医院的诊断证明等，请求金融机构进行酌情处理。

   • 减少不必要的征信查询。在日常生活中，要谨慎对待各种贷款和信用卡申请。不要轻易点击一些不明来历的贷款广告或者频繁申请信用卡。如果确实有资金需求，要先对自己的还款能力进行评估，选择合适的金融机构和贷款产品，

   • 合理控制负债规模。要根据自己的收入水平来合理安排负债，避免过度负债。例如，如果月收入为8000元，可以将每月的负债还款额控制在3000元以内，这样既能满足资金需求，又能保持良好的负债水平，有利于提高信用贷资质。

2. 建立和丰富信用记录（针对征信白户）

   • 对于征信白户，可以先从办理一张信用卡开始建立信用记录。在使用信用卡时，要合理消费并按时还款。例如，可以每月使用信用卡进行一些小额消费，如购买生活用品等，然后在还款日前全额还款，这样可以逐步建立起良好的信用记录。也可以申请一些小额的、容易通过的贷款产品，如一些正规金融机构推出的消费贷款，按时还款后也能丰富信用记录。

（二）确保个人资料的准确性和完整性

1. 提供真实资料

   • 在填写贷款申请资料时，一定要如实填写个人信息，包括收入、工作单位、例如，收入要按照实际情况填写，不能虚报。如果是个体经营者，要准确提供经营收入情况；如果是上班族，要提供准确的工资收入和奖金等收入情况。

2. 补充完整资料

   • 按照金融机构的要求，提供完整的申请资料。例如，除了基本的身份证明和收入证明外，如果金融机构要求提供居住证明，要及时提供水电费账单或者租房合同等相关证明材料。同时，以便金融机构能够及时联系到借款人进行审核等相关工作。

（三）改善个人基本情况

1. 稳定收入和工作

   • 如果目前工作不稳定，可以考虑寻找一份相对稳定的工作。例如，从临时性的兼职工作转换为全职的、有长期合同的工作。对于收入较低的情况，可以通过提升自己的职业技能来增加收入。比如，参加一些职业培训课程，提高自己在职场上的竞争力，从而获得升职加薪的机会。

2. 年龄相关的应对策略（针对年龄限制边缘人群）

   • 对于年龄较小的借款人，如果接近银行贷款产品的年龄下限，可以通过提供更多的资产证明或者共同借款人来提高信用贷资质。例如，提供家庭房产证明，或者让有稳定收入的父母作为共同借款人。对于年龄较大但尚未退休且有贷款需求的人，可以提供更详细的退休后收入规划，如退休金、投资收益等情况，向金融机构证明自己有足够的还款能力。

（四）合理规划贷款申请

1. 避免频繁申请

   • 在申请信用贷之前，要对自己的资金需求进行合理规划，不要在短时间内多次申请。如果一次申请被拒，要先分析被拒的原因，针对问题进行改进后再考虑下一次申请。例如，就需要等待一段时间，让征信查询记录减少后再申请。

2. 选择合适的金融机构和产品

   • 不同的金融机构和贷款产品对借款人的要求有所不同。一些小型金融机构可能对资质的要求相对宽松一些，但利率可能会高一些；而大型银行的要求相对严格，但利率较低。借款人要根据自己的实际情况进行选择。例如，如果自己的信用资质不是特别好，但能够接受较高的利率，可以考虑一些小型金融机构的信用贷产品。同时，要仔细研究贷款产品的条款，如还款方式、期限、利率等，选择最适合自己的产品。

三、信用贷审核的标准和流程

（一）信用贷审核的标准

1. 征信状况

   • 金融机构会详细查看借款人的征信报告，评估其信用评分。如前所述，征信中的逾期记录、负债情况、查询次数等都是重要的考量因素。一般来说，征信评分越高，通过信用贷审核的可能性越大。例如，征信报告中没有逾期记录，负债占收入的比例低于30%，且近三个月内征信查询次数不超过3次的借款人，在征信方面就比较符合信用贷的审核标准。

2. 还款能力

   • 主要通过借款人的收入情况来判断其还款能力。金融机构会要求借款人提供收入证明，如工资流水、纳税证明等。一般来说，月收入要能够覆盖信用贷的月还款额，并且还要有一定的剩余用于日常生活开销。例如，申请一笔月还款额为2000元的信用贷，借款人的月收入至少要达到4000元以上才比较符合还款能力的审核标准。同时，工作的稳定性也会被视为还款能力的一部分，如果工作稳定，收入可靠，会增加通过审核的几率。

3. 个人资料真实性和完整性

   • 金融机构会对借款人提供的个人资料进行核实，确保资料真实有效且完整。如果发现资料存在虚假内容或者关键信息缺失，会直接拒绝信用贷申请。例如，在核实工作单位时，如果发现提供的工作单位电话是空号或者不存在，就会判定资料不真实，不符合审核标准。

4. 年龄和身份等基本条件

   • 如前面提到的，年龄要在金融机构规定的范围内，不同的贷款产品可能对年龄的要求有所不同。借款人的身份信息也要符合要求，例如必须是具有完全民事行为能力的自然人。一些特殊身份，如现役军人等，可能在信用贷申请上有特殊的规定，需要按照相关规定进行审核。

（二）信用贷审核的流程

1. 申请受理

   • 借款人向金融机构提出信用贷申请，可以通过线上或线下的方式进行。在线上申请时，APP上填写申请表格，提供个人基本信息、、收入情况等相关资料；线下申请则需要到金融机构的营业网点，向工作人员提交书面的申请材料。例如，在工商银行申请信用贷，借款人可以登录工商银行手机银行APP，在融e借板块填写申请信息，或者到工商银行的营业网点填写申请表并提交相关材料。

2. 资料初审

   • 金融机构收到申请后，会对借款人提供的资料进行初步审查。主要检查资料的完整性和基本的合规性。例如，查看收入证明是否符合格式要求，身份证明是否有效等。如果资料不完整或者存在明显的问题，会通知借款人补充或修正资料。在这个阶段，一些金融机构可能还会进行简单的风险评估，如通过大数据分析借款人的基本信用状况。

3. 征信查询与评估

   • 金融机构会查询借款人的征信报告，对其征信状况进行详细评估。这一过程中，会重点关注借款人的信用历史、逾期情况、负债情况、查询次数等。根据征信评估的结果，判断借款人的信用风险程度。例如，如果发现借款人有多次逾期记录且负债过高，可能会初步判定为高风险客户。

4. 电话核实（部分情况）

   • 对于一些需要进一步核实的情况，金融机构会安排电话核实。可能会致电借款人本人或者其工作单位、联系人等。例如，致电借款人工作单位核实其工作情况和收入情况，或者致电联系人了解借款人的基本情况。在电话核实过程中，借款人要保持电话畅通，

5. 终审与决策

   • 经过前面的步骤后，金融机构会进行终审。终审一般由专门的审核委员会或者高级信贷管理人员进行。他们会综合考虑借款人的所有情况，包括资料审查结果、征信评估、电话核实情况等，做出是否批准信用贷申请的决策。如果批准申请，会确定贷款的额度、利率、期限等具体条款；如果拒绝申请，会向借款人说明拒绝的原因。

四、成功申请信用贷的案例分析

（一）扶贫小额信用贷案例

1. 案例详情

   • 在广西乐业县新化镇谐里村林老屯，贫困户黄宝光一直想发展养牛产业，但缺乏启动资金。2016年6月，在扶贫干部的帮助下，他成功申请了5万元扶贫小额贷款。黄宝光能够成功申请信用贷主要有以下几个原因。

2. 成功因素分析

   • 政策支持：当地有金融扶贫政策，扶贫小额贷款是专门为帮助贫困户脱贫而设立的信贷产品，政策上对贫困户有一定的扶持倾向。这种政策导向使得像黄宝光这样的贫困户有机会获得信用贷款，即使他们可能在传统的信用评估体系下存在一些风险因素，如收入较低、缺乏抵押物等。

   • 项目可行性：黄宝光有明确的创业项目，即发展肉牛养殖。金融机构在审核时，看到他有具体的、可行的项目计划，认为这笔贷款能够产生效益，从而增加了他获得贷款的可能性。例如，他可能向金融机构详细阐述了养牛的场地、饲料、市场销售渠道等方面的规划，让金融机构对他的还款能力有了一定的信心。

   • 信用评估调整：对于扶贫小额贷款，可能在信用评估方面会有一些特殊的考量。虽然黄宝光是贫困户，收入不高，但他在当地的信用口碑、脱贫的决心以及扶贫干部的担保等因素可能都被纳入了信用评估体系。比如，扶贫干部对他的为人、勤劳程度等方面比较了解，为他的贷款申请提供了一定的信誉担保，使得金融机构愿意为他提供贷款。

（二）企业信用贷案例

1. 案例详情

   • 建行工作人员在了解完李先生及企业的相关情况后，受理了他的贷款申请，并为他推荐了小微企业“信用贷”产品。李先生无需提供任何抵押和担保，且在5个工作日内就办完全部手续，顺利获得了200万元流动资金贷款。

2. 成功因素分析

   • 企业经营状况良好：李先生的企业经营状况是他能够成功申请信用贷的关键因素之一。企业可能有稳定的现金流、良好的盈利状况、较高的市场份额等。例如，企业的产品在市场上有很强的竞争力，订单不断，这意味着企业有足够的收入来偿还贷款。金融机构通过对企业的财务报表、经营数据等进行分析，认为企业有能力按时还款，所以批准了贷款申请。

   • 企业信用良好：企业在以往的经营过程中，保持了良好的信用记录。没有逾期纳税、拖欠供应商货款等不良行为，在行业内也有较好的口碑。这使得金融机构对企业的信用状况比较放心，愿意为其提供信用贷款。

   • 与金融机构的良好沟通：李先生在申请贷款过程中，与建行工作人员进行了良好的沟通。他能够准确、全面地向金融机构提供企业的相关信息，包括企业的发展规划、资金需求用途等。同时，他也积极配合金融机构的审核工作，如及时提供所需的资料等，这有助于加快审核流程，提高贷款申请的成功率。

（三）个人信用贷案例

1. 案例详情

   • 深圳的刘小姐在光明区一家医疗上市公司上班，月薪16K，深户本科，她的老公月收入11K，刚结婚无子。刘小姐要在光明买房，还缺60万首付，她申请了不上征信的信用贷。

2. 成功因素分析

   • 稳定的收入和家庭状况：刘小姐和她老公都有稳定的收入，两人的月收入总和较高，这表明他们有较强的还款能力。而且刚结婚无子的家庭状况相对比较稳定，没有太多额外的经济负担，这在一定程度上增加了她获得信用贷的可能性。

   • 良好的个人资质：刘小姐是深户且为本科学历，在一些金融机构的信用贷审核中，本地户口和较高的学历可能会被视为加分项。这可能暗示她有较好的社会稳定性和潜在的还款能力。例如，本地户口可能意味着她在当地有一定的社会关系和资产基础，本科学历可能表示她有较好的职业发展前景，从而提高了她的信用贷资质。

五、与信用贷审核机构沟通的技巧

（一）申请前的沟通

1. 了解贷款产品

   • 在申请信用贷之前，要主动与金融机构的工作人员进行沟通，了解他们的贷款产品。例如，可以通过电话咨询或者到营业网点咨询。询问贷款产品的利率、期限