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2024-09-26 10:02:55
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企业从事贷款业务需要满足多方面的资质要求。企业的信用状况至关重要。银行会审查企业的纳税情况，如纳税贷要求企业最近三年的纳税额达到一定标准，且当年年度最低年纳税在 2 万以上。企业的财务状况也是关键因素，包括资产负债率、流动比率、速动比率、流动资产周转率、总资产周转率等指标，银行会将这些指标与行业平均值进行比较。企业的经营稳定性和盈利能力也会被考量，例如主营业务利润率、息税前营业利润率、总资产收益率、净资产收益率等盈利能力指标，以及存货周转天数、应收账款周转天数、应付账款周转天数、总资产周转率等经营效率指标。
从事贷款业务的企业通常需要具备以下条件：
合法注册与经营：企业必须经国家工商行政管理部门批准设立，完成登记注册，并持有有效的营业执照。
独立核算与自负盈亏：实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏，具备健全的财务管理制度。
一定的自有资金：拥有一定的自有资金，以保障贷款业务的稳定性。
良好的信用记录：遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，无不良信用记录。
稳定的经营与市场：产品有市场，生产经营需要有效益。
企业获取贷款业务资质一般遵循以下流程：
申请贷款
进行融资安排：确定融资目的，如流动性风险管理、财务需要等；评估融资额度，兼顾自身承受能力和实际业务需要；评估融资成本，包括显性和隐性成本。
评估授信条件：企业融资需符合银行的授信准入条件、产品条件、法律文本条件等。基本条件包括工商行政管理部门核准登记的企(事)业法人或其他经济组织，有健全的财务管理制度，借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力，应在银行开立存款帐户并按规定报送财务报表等。
准备提交材料：通常包括企业的基本情况相关证明、经审计的会计报表、抵(质)押物清单和相关证明、企业经年检的贷款卡以及董事会决议等。
银行内部贷款审理流程
贷前调查：客户经理初步了解后，向企业提供需收集的材料清单，对重点项和异常项进行尽职调查，并写出调查报告交由部门负责人。
审批：银行按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，审查材料的风险点及风险的规避和防范措施，并决定是否批准贷款。
合同签订：审批通过后，银行和贷款企业签署合同，授信即可生效。
放款：企业提交所有要求材料，银行放款。
不同类型的企业在贷款业务资质方面存在差异。企业信用贷的申请条件主要看法人/企业的征信、行业、企业经营数据、法人/企业名下资产、法人/企业的负债等综合资质进行授信分析。抵押贷通常需要大额资金，并提供抵押物，常见的抵押物包括房产、商业资产、车辆等，贷款额度根据抵押物价值和申请人资质综合授予。
从企业性质来看，国有企业融资结构以银行贷款为主，民营企业融资结构中非标的比例显著高于国有企业。从主体评级来看，高评级主体更依赖贷款，主体评级下沉使企业融资结构中的非标比例显著增加。
目前与企业贷款业务资质相关的政策法规包括：
小额贷款公司相关政策：如中国银监会、人民银行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款公司的性质、设立、资金和运用等相关问题进行规定。
互联网贷款相关政策：银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对互联网贷款的定义、操作流程和风险管理等方面进行了规范。
需要注意的是，政策法规可能会根据经济形势和金融环境的变化而调整和完善，企业在从事贷款业务时应及时关注最新的政策动态。
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