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2024-09-23 08:56:46
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存款机构资质是指存款类金融机构从事存款业务所应具备的法定条件和要求。它涵盖了一系列的要素，包括但不限于机构的合法性、资本充足率、风险管理能力、内部控制体系、经营管理水平等方面。
从法律和监管的角度来看，具备存款机构资质意味着该机构得到了相关监管部门的认可和授权，能够合法地吸收公众存款，并按照规定的规则和标准开展业务。这不仅保障了存款人的利益，也维护了金融市场的稳定和秩序。
例如，在中国，人民银行发布的《存款统计分类及编码标准（试行）》就对存款的内涵和外延进行了界定，为明确存款机构的资质提供了重要的依据。
评估存款机构资质是一个复杂而多维度的过程，需要综合考虑多个方面的因素。
要考察机构的资本充足情况。充足的资本是机构抵御风险的重要保障，能够在面临经济波动和金融风险时保持稳定运营。
关注风险管理能力。包括对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的识别、评估和控制能力。
审查内部控制体系的健全性和有效性。良好的内部控制可以确保机构的运营合规、财务报告准确可靠，并防止内部欺诈和错误。
经营管理水平也是重要的评估因素，如管理层的经验和能力、战略规划的合理性等。
例如，对于银行理财子公司，可以采用先“细分品类”，再“联合评价”的两步走思路，基于机构资质和产品类型进行评估。
国内有众多知名的具备存款资质的金融机构，这些机构都受到严格的监管和保障。
2024 年 6 月末，参加存款保险的金融机构众多，如国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行等政策性银行，以及六大行、12 家股份行、144 家城商行、19 家民营银行、众多农商行、村镇银行、农信社、农村合作银行和部分外资行等。
在 2023 年 12 月末的名单中，也包括了国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行等。
2020 年 11 月 6 日，央行首次披露受存款保险保障的金融机构名单，包括国开行、2 家政策性银行、6 家大行、12 家股份行、144 家城商行、19 民营银行、中信百信银行、1510 家农商行、1634 家村镇银行、587 家农信社、27 家农村合作银行以及多家外资行等，共计 4025 家。
为了确保存款机构的稳健运营和保护存款人的利益，监管部门对存款机构资质提出了一系列严格的监管要求。
人民银行、银监会、证监会、保监会和外汇局将加强协调配合，统一监管标准，依照法定职责，按照机构监管与功能监管相结合的原则，全面加强对金融机构同业业务的监督检查，严肃查处各种违法违规行为，促进金融业稳定健康发展。
银保监会规范结构性存款业务，要求具备资质、表内核算、足额计提风险资本。
中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务，提出了坚持严控风险的底线思维、坚持服务实体经济的根本目标、坚持宏观审慎管理与微观审慎监管相结合等原则，并对资产管理业务的定义、产品分类、投资者、投资者适当性管理要求、金融机构及资管从业人员资质要求、金融机构受托管理职责和投资者保护等方面做出了详细规定。
在国际上，存款机构资质的标准存在一定的差异，但也有一些共同的原则和要求。
国际存款保险机构协会（IADI）制定了存款保险制度的全球标准，促进存款保险和银行处置安排的合作。
不同国家和地区的银行业情况各异，因此在监管机构履行职能方面应达到的要求和监管机构要求银行实施的标准方面，核心原则采用了匹配性原则。
根据国际存款保险协会（IADI）划分，存款保险主要包括“付款箱”“损失最小化”等模式。
国际存款保险机构协会（IADI）2013 年发布《对存款保险制度中早期发现和及时纠正机制的一般指引》，对相关问题进行了规定。
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