借贷资质办理

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2024-09-23 08:55:32
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内容摘要：借贷资质办理的条件借贷资质办理的条件主要包括以下几个方面：年龄要求：大多数银行产品的年龄限制在23-55岁，更严苛的会在25到55...

各类资质· 许可证· 备案办理

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借贷资质办理的条件

借贷资质办理的条件主要包括以下几个方面：

年龄要求：大多数银行产品的年龄限制在23-55岁，更严苛的会在25到55岁，一小部分可以在18-60岁。年龄太小，心智不成熟，抗风险能力差，还款能力和还款意愿难以把控；年龄超过55岁面临退休，稳定的工资还款可能结束。例如，校园贷就因借款人年龄过小而存在较大风险。
工作情况：通过工作时间长短和单位性质综合判断工作的稳定程度及潜力大小。累计工龄较长或本单位在职时间较长，代表未来收入受影响概率小，还款稳定。工作单位性质很大程度决定工资收入稳定性和增长性，如公立教师、医生、公务员以及世界/中国五百强或者沪深主板上市等知名大型企业员工的工作稳定性较强，福利待遇较好。同时，很多银行对客户在本单位工作时间有细节要求，如累计工龄须满一年、现单位工作时间需满半年或者一年等。但一些行业从业者，如出租车司机、快递员、流水线工人、服务员、保安等，因工作环境危险、潜力小或催收困难等原因，可能被银行列为禁入客群。极端情况下，如果某大型单位员工坏账率较高或公司经营风险较高，整个单位也会被某银行禁入。
工资收入：工资收入是信贷最重要的还款，税后工资基本代表一个人最稳定的可支配收入。为简化流程，大部分银行会以公积金缴纳基数来推算收入，若没有公积金，也可用社保、税单或实际税后工资作为依据。工资如果不缴税很难被认定为收入，公积金、社保最好是本地缴纳，异地缴纳或三方派遣、人力资源公司代缴可能被银行政策排斥。
名下资产：名下有资产，如房产和保单，代表还款能力较强。本人名下有全款房或者按揭房会被大部分银行视为优质客户条件之一，配偶名下房产的作用相对弱化。小部分银行有保单贷款，但利率较高，更适合个体户。由于私家车多被当作消费品且保值能力欠佳，名下车辆很少作为加分项，有车贷还可能在负债情况上减分。其他资产如股票、基金、存款等最多会被资产所在行认可，其他行较难采纳。
负债情况：负债情况的信息90%从详版征信报告采集，负债情况要相对来看，收入越高负债承担能力越强。不存在完全不看负债的银行产品，如房贷可能不算负债，信用卡负债可能不算，一些优质的事业单位、央企员工负债容忍度可能较高或可追加担保人等。

如何准备借贷资质办理的材料

办理借贷资质所需准备的材料因贷款类型而异：

广义网贷：个人身份证、智能手机、本人实名手机号、本人大脸、其他联系人电话号码、收款储蓄卡。
线下信用贷款：个人身份证、本人实名手机号、收款储蓄卡、本人大脸（部分银行需要现场拍照或录像）、人在工位的照片（少数银行需要）、工牌或名片（少数银行需要）、配偶或直系亲属的手机号码、贷款申请表。
房产抵押消费贷款：夫妻双方身份证、夫妻双方户口本、婚姻证明、夫妻双方的征信报告、学历证、工资流水、收入证明或者完税证明、其它资产证明、房本、收款银行储蓄卡、实名手机号。
房产抵押经营贷款：夫妻双方身份证、夫妻双方的有效户口本、婚姻证明、央行详细版打印征信报告、学历证、工资流水、收入证明或者完税证明、其它资产证明、房本、实名手机号、营业执照正副本复印件（加盖公章）、组织机构代码证正副本复印件（加盖公章）、税务登记证正副本复印件（加盖公章）、公司章程和验资报告原件（加盖公章）、公司近三年财务报表原件（上两年整年度和本年度近期）、公司近半年或者近一年对公银行帐户流水、公司近期与企业签订的购销合同（上下游合同）、企业中征码、公司借款用途材料（提供企业所购货物或设备购货合同，出售方公司营业执照副本复印件加盖公章、对公账户开户行名称及开户行帐号、所购物品收据，以上材料需加盖公章）、其它资料。

常见的借贷资质办理流程

常见的借贷资质办理流程主要包括以下环节：

申请准备：准备好相关的申请材料，如身份证、工作证明、收入证明、资产证明等。
提交申请：向银行或其他金融机构提交贷款申请，可以通过线上或线下的方式进行。
贷前调查：金融机构会对申请人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行调查。
审批：根据调查结果和相关政策，对贷款申请进行审批，决定是否批准贷款以及贷款额度、利率等。
签订合同：如果贷款申请获得批准，申请人需要与金融机构签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
落实担保：如果贷款需要担保，如抵押、质押或保证，需要落实相应的担保措施。
放款：完成上述步骤后，金融机构会按照合同约定将贷款发放给申请人。
贷后管理：金融机构会对贷款的使用情况进行跟踪和管理，确保贷款用于约定的用途，借款人按时还款。
贷款回收：在贷款到期时，借款人需要按照合同约定归还贷款本金和利息。

借贷资质办理的注意事项

在办理借贷资质时，需要注意以下事项：

谨防套路贷：借款人要警惕套路贷，特别是针对本地有房产者的有预谋诈骗，如虚高借款金额、设法让借款人抵押房产等。
书写规范：自带签字笔，防止恶意借款人用褪色笔书写借条；核查借款人身份证，确保姓名、身份证号准确无误；写明借款人实际居住地址以及联系电话；确保借款人亲笔书写借条并摁手印；不使用可能引起歧义的字眼，如“还”字；了解借条与欠条的区别；注明款项用途、币种、利率等；强调款项已经实际交付；大写汉字注明借款时间期限；建议采用银行转账方式交付并备注借款本金；保管好借条原件，防止被篡改或丢失；夫妻一方借款要双方签字；约定管辖法院、诉讼费及相关费用问题；留存借条复印件；还款完毕后出具收条；注意诉讼时效；超过诉讼时效后想办法重新约定；合法催债。
选择正规平台：机构选择上建议首选银行，网贷利息高、期限短且可能影响个人征信，不建议使用。申请方式上建议线下办理，线下办理虽然不如线上方便，但目前线上套路贷、诈骗频发。

成功办理借贷资质的案例分析

以下是一些成功办理借贷资质的案例分析：

在情侣间转账的案例中，白某与夏某原系男女朋友关系，白某向夏某转账20万元，夏某返还10万元后未再还款。法院认为，基于情侣特殊关系，恋爱期间小额财物赠与或日常消费支出不要求返还，但案涉金额20万元超出日常消费支出，且夏某有还款意思表示，认定双方存在民间借贷关系，夏某应返还剩余款项。

在仅有转账凭证的案例中，王某向吴某、杨某汇款70万元并备注借款，但吴某、杨某辩称该款项是因双方其他合同关系产生。法院认为，王某虽提交转账凭证，但吴某提出抗辩并提交证据证明双方有其他合同关系存在，在此情况下，王某应就借贷关系成立承担举证责任，因王某未能提交有效证据，法院判决驳回其诉讼请求。

在借贷还是投资的案例中，陈某与投资中心、甲公司签订《入伙协议》，约定陈某投资500万元，预期收益为年利率12%。投资期限届满后，陈某仅收到部分本金和30万元利润，遂起诉要求返还剩余款项。法院认为，陈某投资期限固定，按期收取固定收益，不参与经营事务，双方名为合伙，实为借款合同关系，支持了陈某的诉讼请求。