贷款流程包括资质审查

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2024-09-12 09:49:57
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内容摘要：贷款流程中的资质审查贷款流程中的资质审查是确保贷款安全、合规发放的重要环节。以下是对贷款流程中资质审查的详细介绍：一、个人住房贷款...

各类资质· 许可证· 备案办理

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贷款流程中的资质审查

贷款流程中的资质审查是确保贷款安全、合规发放的重要环节。以下是对贷款流程中资质审查的详细介绍：

一、个人住房贷款

开发商资信审查
- 房地产开发商资质审查
- 企业资信等级或信用程度
- 经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照
- 税务登记证明
- 会计报表
- 开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况
- 企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力
借款人审查
- 征信报告中是否有连三累六的记录，或逾期一直未还的记录
- 年龄是否符合要求，一般需满 18 周岁
- 是否有稳定的职业与收入，以评估按时还款能力
- 负债情况，负债过高贷款逾期风险高

二、流动资金贷款

对客户经营范围的审查
- 审查客户生产经营是否合法合规，如借款企业营业执照等基础资料是否合法、合规
- 重点审核客户借款申请的用途是否符合营业执照允许经营范围
- 注意对国家特许行业、产品、有毒产品特许资质的审查
对客户行业投向的审查
- 由于受国家产业和信贷政策的限制，对限制进入行业的配套流动资金需求要严格把控，如高耗能高污染的火力发电行业、化工行业、钢铁行业、水泥行业等；产能过剩的十大行业：钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电设备、造船、发电设备、重型装备及通用机械行业
对客户关联交易的审查
- 必须及时对关联方及关联交易进行甄别，并采取有效的风险防范措施
- 可通过梳理各项财务指标，如净收益或利润总额有关的指标、其他应收款指标、应收账款周转率指标、购销价格指标、资金拆借利率指标等发现不正常的关联交易，从而有效降低贷款挪用的风险
- 甄别的方法包括向客户询问其全部关联人的名称；向客户的董事会、股东会和高级职员询问同这些单位的隶属关系；客户应提供股东大会和董事会的会议记录；审查客户重大投资交易，并根据交易的性质及程度，决定是否构成了新的关联者；审查客户股东登记簿；审查客户的所得税申报表等
对客户资产结构的审查
- 按照核实账表账实相符的原则，对财务报表验明正身
- 审查企业连续三年资产结构中重要科目是否存在异常变动情况，通常需关注的科目有：存货、应收款、其他应收（付）账款、在建工程以及长期投资等
对客户资金需求缺口测算分析
- 通过测算公式对上述分析、判断予以验证，也就是借款人流动资金需求缺口测算
- 在对新增流动资金贷款额度测算的过程中，注意把握、参考以下概念和因素：正确理解借款企业自有资金的概念；根据企业实际情况和未来发展情况分别合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天数，并可以适当考虑一定保险系数
对客户购销合同真实、合理性分析

三、个人房贷按揭

首付款自有资产、父母资产、售房所得
首付款人：借款人及其配偶、父母、子女或子女配偶
首付款比例：除已付定金外余下的首期款要提供至少 80%为自有资金
支付卖方大于 5 万以上的定金，需要提供转账凭证及对应支付账户过往
征信审查
- 近 6 个月新增消费贷、经营贷的，必须结清，提供结清证明后才能审批
- 征信显示有 30 万以上的信用卡消费、分期或融资，必须结清且提供结清证明
- 放款前会查客户的征信，如出现新增的个人消费贷款、经营贷款和信用卡分期超 10 万的，都要求结清
流水要求
- 提供的流水必须是详细版，要显示交易对方的户名、来款渠道
- 大额资金转入不得显示有“贷款，贷款受托支付，借款，借贷，中介机构转款，融资机构转款”等字眼
自有资产、父母资产认定
- 须为借款人及其配偶、父母或子女名下，包括但不限于理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等等
- 如首付于（外）祖父母，兄弟姐妹的，亦认可，但需出具关系证明
- 如果首付第三方为生意合作来往进账的，可提供近半年与其生意来往的进出账流水