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2022-05-28 11:17:39
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消金年龄
线下获客模式正在悄然改变。
消金行业发现，疫情期间，线下获客衍生出一种新的获客模式--通过朋友圈、抖音、西瓜视频等做广告，用户点击后引流给线下中介公司，再由中介公司推荐相应的贷款产品。
此前，包括兴业消金、哈消金在内的持牌机构均与线下中介合作，推广其大额贷款业务。
业内人士表示，这种获客模式是“不错的创新”。然而
这背后，也存在政策风险。
通过朋友圈获客，中介收取1-2“审核费”
最近，朋友圈里发现不少大额贷款的广告。
例如，在“光大国信”的一则贷款广告中，发现该公司经营主体为“黑龙江陇上小额贷款股份有限公司”（以下简称“陇上小贷”），平台可提供大额贷款，最高额度为50万元。
企查查信息显示，陇上小贷成立于2011年9月，注册资本1亿元，公司实际控制人及最终受益人王宏利；大股东哈尔滨亚东投资网络科技有限公司持股38。
除大股东外，其他三大股东均有股份被冻结或执行的信息。
公开资料显示，陇上小贷于2017年获得黑龙江省金融办批准的网络小额贷款业务相应牌照和资质。
依托这张牌照，陇上小贷开启了“牌照挂靠”业务。
在具体操作上，陇上小贷通过朋友圈等平台投放广告，引导线下中介公司，再由中介公司为客户推荐合适的产品。
比如，消费行业在填写相关姓名和电话信息后，马上就有中介公司回电，审批资料，推荐相应的贷款产品，并邀请上门面谈。
一位中介告诉金融行业人士，他们与银行“合作”，向银行等金融机构支付一定比例的存款，并向客户收取1-2的“审核费”或“服务费”。
金融行业发现，除了牌照挂靠，陇上小贷还提供包括信用系统/贷款超系统输出、三方数据、央行征信、三方支付、司法仲裁、不良资产处置等一站式服务。
也就是说，该公司除不经营放贷业务外，业务范围覆盖贷前、贷中、贷后全生态链。
这或许受到了“借贷+”运营模式的启发。此前有媒体报道，支付宝为部分借款用户开通借款+服务，并在广州、杭州、南京、成都等城市提供最长期限。24个月，最高
额度30万元的线下大额贷款，贷款方为银行和消费金融公司，用户需要线下签约。
在朋友圈大额贷款广告中，陇上小贷等平台扮演助贷角色，再通过中介公司推荐贷款产品，无形中又增加了一种风险。
抖音转化率4，背后暗含政策风险
疫情之下，小贷公司利润下滑。
此前，新京报梳理发现，2020年一季度，新三板27家小贷公司中，有18家小贷公司期间净利润出现下滑，占比为。
对于很多没有实际业务的小贷公司来说，通道业务成为唯一出路。
对于一些不具备贷款资质的中介公司，挂靠持牌公司，按照贷款金额的一定比例相互支付渠道费用。如果小贷公司提供纯导流服务，则一次性收取4-5万元。
金业发现，龙商小贷、宝盛小贷等平台都在提供类似服务。
除了朋友圈，抖音、西瓜视频等平台也被这些贷款广告攻陷。
一位抖音广告负责人告诉金融行业人士，头条的大额贷款金额非常大，转化率达到了4。相较而言，小额信贷的平均转化率约为6。
然而，这种模式背后隐藏着政策风险。
事实上，“证照挂靠”买卖一直徘徊在监管的灰色地带。小贷协会人士对金融行业表示，近期监管正在严查小贷公司牌照挂靠业务。
最大的风险来自贷款机构的资质风险。
首先，无论是朋友圈还是抖音投放广告，都对贷款广告做出明确要求，必须有相应的小额贷款牌照。
监管政策也一直在收紧。早在2019年7月，消费行业独家报道称，多家支付机构收到相关监管部门在全国范围内整顿支付市场的通知，要求其禁止为无证互联网小贷业务和非法交易平台提供支付通道。
2019年10月21日，我国开始实施《海关
《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确非法放贷为非法经营罪，无放贷资质或通过小额贷款公司渠道放贷，可能涉嫌非法经营罪、套路贷罪。
此外，中介公司帮客户打包材料的现象也时有发生。
金融行业查询发现，早在20日，孙某就以采购原材料为名，向兴业银行贷款3600万元，并与陇上小贷签订了贷款中介合同。陇上小贷接受委托为孙某办理贷款事宜，最终收取贷款总额的3及中介服务费108万元。
然而，孙某的借款已经逾期。事实证明，其提供的贷款材料是虚假的，其贷款资金并非用于购买原材料，而是用于偿还小额贷款公司欠款。
除了包装材料，中介公司违规收取服务费、斩首利息，已经让不少持证人蒙受损失。比如，前述中介公司如果收取1-2的服务费，就涉嫌违规。
另一方面，“牌照挂靠”的风险来自于会计的风险。
金融行业发现，在实践中，小贷公司通过“债转债模式”运作。小贷机构放款成功后，生成债务转移协议和债权转移通知书，由资产管理公司收回债权。
一般来说，如果小贷公司提供纯导流服务，且合同由雇主与客户签订，则属于正常账户；小贷公司与金融机构一旦联合放贷，其背后的资金流规划就成为重点关注的问题，无论是客户直接付款，还是通过管理重新分账，都存在一定的监管风险。
目前，相较于线上客户，线下大额贷款面临着更为严重的流量高峰危机。此前，哈尔滨银小金已推出贷款“组团贴息”；招联、杭银小金等持牌机构也在学习信用卡模式，通过赠送利率券、现金等方式鼓励客户参考。
业内人士表示，通过朋友圈、抖音等线上渠道进行线下引流，是一个很好的创新。但同时，牌照挂靠背后的风险也值得行业关注。
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