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北京商报
作者：胡可
近日，四川一名程姓女子在网络平台爆料称，她在查询个人征信时发现，自己曾于2011年、2012年在浦发银行成都分行办理过两笔600万元贷款，共计1200万元。程女士和儿子表示，他们对这两笔贷款毫不知情，借款合同中涉及的签字和手印都是用假名签的。
对于网传的浦发银行成都分行相关信息，分行相关负责人表示，浦发银行总行高度关注此事，立即要求成都分行迅速开展调查。
01
征信偶然发现
1200万巨额“借出”
近日，程小琼的微博在网上迅速发酵。截至发稿，这条微博转发评论超万次，点赞8万次。
7月26日，四川居民程女士在微博公开讲述了自己的经历。她说她是一个普通的家庭主妇。她的丈夫在汶川地震工作期间被埋在山边。她去世12年，独自抚养两个孩子。
她发布微博称：“我最近去银行办业务，在银行随机打印了一份个人征信报告，却意外发现我个人于2011年和2012年在浦发银行成都分行有两笔各600万元的贷款，共计1200万元。我是什么时候向浦发银行成都分行申请1200万元贷款的？？？虽然征信报告显示贷款已经还清，但我想我忘不了当时那种晴天霹雳、莫名其妙的感觉！1200万元，这是我这辈子做梦也没想到的数字。“
之后，程小琼向浦发银行成都分行提出申请，拿到了借款合同复印件。她发现，这两份借款合同中涉及的签名和手印并不是自己的笔迹和指纹，而是被他人模仿的。
对于这两笔贷款，程小琼还有很多疑问。她希望银行提供审批文件原件备查，并向浦发银行申请撤回借款合同原件进行笔迹鉴定，但对方以各种理由拖延时间。目前，她已将相关投诉材料送到四川银保监局
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02
贷款人为涉案企业股东
针对上述事件，浦发银行成都分行28日晚间回应称，该行已向程女士发放两笔贷款，贷款资金用途为汶川某电熔冶炼有限公司，程女士为该公司股东之一。
经查，成都分行分别于2011年、2012年向程女士发放个人经营性贷款。个人身份证、户口本、个人质押存款证明等贷款申请材料齐全，最后一笔贷款本息已于2013年全部结清。
个人借款合同复印件显示，贷款品种为“个人经营性贷款”，贷款用途一栏为“经营周转”，贷款支付方式为“贷款人委托支付”，其他债权担保为“程晓琼提供的定期存单质押担保”，委托支付的交易对象账户为汶川舜耕熔炼有限责任公司。
目前，相关调查仍在进行中。浦发银行坚持审慎稳健的经营管理原则，将根据调查结果依法依规采取后续措施。
据了解，在委托支付方式下，这笔钱会直接打到交易对象的账户上，而不会打到贷款人自己的账户上，相当于专款专用。
据某股份制银行贷款客户经理介绍，个人经营性贷款是贷款的一种，属于个人贷款。企业股东、法人或者实际控制人为支持企业经营，将个人名下的房产、存单等抵押物作为公司经营的抵押贷款。“以企业名义使用贷款套取对公贷款比较繁琐，审查也比较严格，一些小微企业的很多营收、报表都不符合银行贷款的要求，所以套取个人经营性贷款相对简单，拨付也比较快。”
天眼查显示，汶川舜耕熔融冶炼有限公司成立于2004年5月，注册资本500万元。其注册地位于汶川县陶关工业园区，经营范围包括电石、铁合金的生产、销售；DVC树脂采购，代销。程小琼为公司第五大股东，持股比例为8。
据澎湃新闻报道，程小琼及公司法定代表人、第二大股东均为
为了亲戚。
程小琼的大儿子杨先生介绍，父亲2008年供职于这家公司，持有公司股份。5·12地震中，他在前往汶川的途中不幸遇难。去世后，程小琼继承了其在公司的股份。“我妈妈是个没文化的家庭主妇，从2008年开始，她就不知道这家公司的所有操作，也没红过。”
03
银行违规放贷屡遭处罚
银行的主要收入是存贷款的利息差。公开数据显示，2019年，全国商业银行累计实现净利润万亿元，同比增长。其中，六大国有银行净利润合计超过万亿元，相当于每天盈利31亿元。
然而，银行在逐利的同时，也反映出不少违规操作的问题。
据媒体不完全统计，截至2020年6月30日，银保监会及其下属监管机构已对商业银行（不含个人）开出500余张罚单，累计罚没金额超过1亿元。大部分被处罚的原因包括违规发放贷款。
就拿此次被推上风口浪尖的浦发银行来说。就在几天前，淄博银保监分局对浦发银行淄博分行处以100万元罚款。案件起因为：特定权限（全额保证金）业务未纳入综合授信额度；表外信贷业务管理不到位；贷款资金监测不到位，未按约定用途使用贷款资金。
早在2018年1月，卷入此次事件的浦发银行成都分行就因违规放贷755亿元被监管重罚1亿元。
彼时，中国银保监会（原银保监会）发布公告称，浦发银行成都分行掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、拆分授信、越权审批等方式，违规办理授信、同业、理财、信用证、保理业务，向1493家空壳企业授信775亿元，以换取相关企业为浦发银行成都分行不良贷款出资。四川银监局依法对浦发银行成都分行罚款1亿元。
（综合整理自：财经、澎湃新闻、中新经纬等）
成都浦发注册虚假公司
违规授信775亿元，涉及近200人，浦发银行“抢”上了2018年的头条。
这是今年银行业发生的第一起重大案件，影响极其恶劣。银监会怒怼浦发银行，开出1亿元高额罚单！
这种情况只是个案，还是银行业普遍存在的现象？您在银行投资的理财产品是否会受到影响？
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借新钱还旧债
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与以往“飞单”情况不同，浦发银行的问题发生在放贷端，成都分行违规对1493笔
空壳企业“成功”授信775亿元，玩出了虚增业绩的好把戏。
（图片网络）
具体来看，浦发银行成都分行首先向A企业发放贷款，但贷款到期后，A企业无力偿还。
如果A企业不能按时还款，无疑会影响成都分行逾期、坏账等考核指标，进而影响分行每一位员工的钱包。
因此，虽然可能知道A企业实际控制人注册了空壳企业B（有工商信息但不实际生产经营），但浦发银行成都分行仍违规向B企业发放贷款。
A企业实际控制人拿到B企业贷款后，立即偿还了A企业旧债，完成了“借新还旧”。
只要按照上述操作周期，A企业拿到钱，银行增加业绩，没有逾期和坏账，简直一举多得。
当然，要完成上述操作，需要银行内部不同部门违规配合，理论上难度很大，但也正因为如此，在现实中，浦发银行成都分行近200名员工才会被拖累！
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银行业怎么了？
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银行贷款“借新还旧”并不鲜见，但这种大规模违规授权空壳企业的套路，至少我以前没见过。
银行业现在怎么了？我认为这件事主要暴露了银行业的现状
三大问题：
其一：坏账可能比想象的还要多。
你能想象吗，事发前，浦发银行成都分行公开宣称其“长期不良贷款为零”。
由于其门槛较高，银行贷款的逾期率和坏账率一直很低。但此次浦发银行成都分行竟然通过违规为空壳企业授信来追求“零坏账”，让人质疑银行公布的逾期率、坏账率数据是否真实、是否掺水。
二是业绩可能存在水分。
银行靠赚取息差生存，贷款的多寡直接关系到其营收和净利润。
为了自身发展，银行总行总会给地方分行施加压力。但如果各地分行都在某种程度上沿用浦发银行成都分行的套路，表面上看，银行业绩增长迅速，发展形势喜人，但实际上，这种虚假繁荣还能持续多久？
三是可能存在诸多内控漏洞。
一名员工违规可能是个人问题，但如果有近200人同时违规，那一定是银行内控制度存在漏洞。
例如。根据监管要求，商业银行应明确落实重要岗位人员轮岗或强制休假制度。
然而，浦发银行成都分行行长王兵，从2002年上任到2017年相关案件爆发后“到龄退休”，任职时间长达15年！
无独有偶，在去年民生银行航天桥支行的案件中，涉案支行行长也长期在任，未实行轮岗制度。
（图片网络）
银行内控制度执行上的一个小漏洞，就能酝酿出这样的大案。谁能保证银行的内控制度不会被内部员工发现？
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是冰山一角吗？
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目前，浦发银行成都分行的案例仅称已授信775亿元，暂未披露实际放款金额。
（图片网络）
但这恰恰是大家最关心的问题：本案授信775亿元，
这仅仅是银行业借贷问题的冰山一角吗？
毕竟，在庞大的银行市场面前，浦发银行成都分行775亿元的违规授信微不足道，但这种做法一旦被证明是行业潜规则，后果将可怕得多。
同样，如果成都分行的违规行为只是个案，你也不必对自己在银行投资的理财产品过于担心。
最后，我想提一下这件事对浦发银行和银行板块股价的影响。
违规授信事件曝出后，浦发银行股价当日大跌近4，但从长期来看，浦发银行的盈利能力依然很强，1亿元罚款可能只是其净利润的零头。因此，如果成都分行的做法只是个案，对浦发银行或整个银行板块而言，对其股价不会产生太大影响。
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