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“中国经济日报”
中小银行的改革日益呈现出“抱团”的趋势。近日，银监会官网披露，银监会已批准《关于吸收合并辽宁银行与沈阳营口沿海银行、辽阳银行与营口沿海银行、辽阳银行的解散请求》。去年以来，四川、云南、山西、陕西等地出现了中小金融机构兼并重组，一些地区还成立了新的城商行。
业内专家分析认为，在金融业供给侧结构性改革加速推进的背景下，与中小银行整合，一方面有利于整合资源，相辅相成，另一方面，必须正视中小银行在发展中的“痼疾”，深化改革，提高资产质量，强化风险防范的底线。
拯救自己，也拯救他人
近年来，受行业转型加快和新冠肺炎疫情影响，部分中小银行不良贷款率上升，资金补充压力较大。为了解决不良资产，及时“补血”，除了多渠道收储外，具有一定市场融资能力的中小银行还选择发行债券、民间增资等方式，有的甚至推出“补血包”。
今年9月以来，湖南湘乡农商银行、安徽望江农商银行、安徽阳农商银行和山东龙口农商银行均在定增方案中推出了“认购股份+购买不良资产”的“血包”。湖南湘乡农商银行以1元/股的价格发行新股的，认购人需再支付1元/股购买银行不良资产。
银行之所以推出民间增资“一揽子计划”，主要是为了尽快处置不良资产。安徽望江农商银行在定向增发招股说明书中提到，截至2021年6月30日，该行的资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率指标分别为，和，“报告期内，公司的监管指标持续改善，但仍不符合监管要求。”虽然公司尚未因上述监管指标不达标而受到监管部门处罚，但不排除未来因上述监管指标不达标而受到监管部门处罚的风险。”
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出分析认为，部分中小银行补资压力较大，同时不良处置渠道较少，再加上监管层面考虑防范风险，要求机构收紧风险责任，中小银行百忙之中补资也就不难理解了。
具有市场融资能力的中小银行无疑是幸运的，少数银行股多次拍卖失败，已经到了“没人想买”的地步。公开信息显示，9月25日，阜新银行第二次1亿股标售再次失败，原因是没有人出价。2020年，该行净利润仅为1亿元，同比下降90以上。此外，占营收比重较大的净利息收入也有所下降。
经营业绩指标的下降直接影响银行的资产质量，也使市场资本望而却步。据市场机构统计，今年以来，已有110多家中小银行因多次拍卖失败而进入“出售”阶段，近一半的“出售”过程因无人对交易感兴趣而失败。
然而，阜新也不全是坏消息。辽阳银行和营口海滨银行将是第一个合并的银行。包括阜新银行在内的其他10家银行将在未来两年内逐步合并重组。
业内专家认为，近两年来，监管部门多次提及部分地区性银行存在公司治理不佳、业务发展定位不清、风险管控能力不足等问题。在此背景下，推动中小银行化解存量风险，整合资源，提高经营效率是一个重要方向。地区性银行的合并和重组可能会加快。
重生,还是重生?
2019年，银监会发布《关于做好部分地方中小银行机构现场检查工作的通知》，梳理了中小银行风险管理问题。列举了公司治理不完善、股东股权管理不规范、全面风险管理和内控要求落实不到位、信贷业务违规处理、不良资产处置及表外业务、银行间业务、理财业务等8个方面的风险问题。
剑为整顿行业秩序，防范化解风险，促进金融更好地支持实体经济发展，有关部委和地方金融管理部门近年来一直在规范中小银行业务，推动完善公司治理结构。推进中小银行的改革和重组已成为一个重要的方向。中国银行保险监督管理委员会(CBRC)副主席曹宇去年在国家新闻办公室举行的新闻发布会上说:“我们将看到中小银行的改革和重组将更加密集，特别是在市场化重组领域。银监会将对中小银行实施差别化监管政策，为中小银行改革重组创造有利条件。
与此同时，业内专家指出，考虑合并的不只是有风险的银行。从长远发展的角度来看，部分银行选择并购重组，是为了更好地应对行业转型和市场竞争。
记者注意到，中小银行的兼并重组并非只是近年来的事情。以城市商业银行为例，徽商银行于年由原合肥商业银行与蚌埠、淮北、马鞍山、芜湖、安庆等7家安徽城市信用社合并而成。江苏银行成立于2007年，由江苏无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、盐城、连云港等地的商业银行合并重组而成。2019年，江苏银行资产规模突破2万亿元大关，仅次于北京银行和上海银行。成立以来，江苏银行资产规模增加了近12倍。
“中小银行的兼并重组可以更好地应对市场竞争。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，并购重组不仅是存在操作风险的银行，也是一些银行优化金融资源配置、提高服务实体经济能力的发展战略或战略选择。
在现实中，可能会出现重组失败的情况。中国人民银行研究局局长王鑫指出，一些地方政府在财力不足的情况下，为了应对风险，就简单地“合并成堆”，搞“拉朗配置”，容易产生负面效应。导致其他风险。
警惕“拉浪坪”风险
中小银行的兼并重组不是简单的1加1等于2。为了实现资源的优化配置，提高服务实体经济的效率，中小银行还需要练好内功。首先，它们需要尽快适应新的监管环境。
中国银行保险监督管理委员会近日发布了《商业银行监管评级办法》，强调了公司治理、数据治理等定性因素的作用，相应降低了资产质量、盈利能力等定量因素的权重。获得的监管评级结果是监管部门衡量商业银行经营状况、风险管理能力和风险程度，开展差异化监管的主要依据。东方金城金融业务部分析师吴仁迪表示，根据新的评级方法，城商行和农商行中的部分银行存在一定的监管压力，业务扩张可能受限。
去年以来，由于监管政策的调整，中小银行吸收准备金的环境发生了较大变化，资金不足成为困扰众多中小银行的共同问题。监管机构正鼓励中小银行通过多种渠道补充资本金。中国银行保险监督管理委员会政策研究局局长叶燕飞近日表示，资金补充是中小银行改革的一个重要方面，让中小银行更好地支持乡村振兴和小微企业。
监管机构还鼓励地方政府牵头的中小银行合并重组。光大证券财务首席分析师王益峰认为，以地方政府为主的“大宗”有助于夯实地方责任，通过完善公司治理、风控体系，优化金融资源配置，有助于稳定地方金融供给能力，此外，通过地方注入也提高了银行体系的稳定性。
例如，在辽沈银行的并购重组中，中小银行专项债券就发挥了非常重要的作用。据中国债券信息网披露的文件显示，辽宁省通过发行中小银行专项债券募集资金100亿元，由辽宁金控集团注入新成立的城市商业银行作为资本。同时，新城市商业银行对两家银行进行了合并，总资产达到2599亿元元。
去年11月成立的四川银行(Bank of Sichuan)采取了类似的做法。以攀枝花市商业银行和凉山国家商业银行为基础合并的新四川银行。新银行注册资本300亿元，共有28名投资者，成为四川省首家省级法定城市商业银行。
专家提醒，缺乏资金的中小银行在推进并购重组时，要避免小拖累，不要搞“拉郎配”。王鑫认为，“大棚派”可能会使立足于地方的小而精的农村信用社遭受打击，不利于农村信用社专注于“三农”和小微金融服务。
在业内人士看来，中小银行并购重组虽呈加速趋势，但应坚持市场化、法治化方向，充分考虑各方意愿，协调股东利益分配。同时，继续完善公司治理体制机制，加强内部风险控制。只有同心协力，才能真正达到“取暖”的效果。
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