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2021-03-08 10:21:13
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金融不良资产是指银行持有的次级，可疑和损失贷款，金融资产管理公司收购或接管的金融不良债权以及其他非银行金融机构持有的不良债权。
不良金融资产形成的原因
一、形成不良金融资产的外部原因
受计划经济的影响，借款人偿还贷款的能力下降。
由于传统计划经济模式的影响，相当一部分商业银行的资金流向了产品陈旧，结构失衡，效率低下的国有企业。由于这些国有企业已经在计划经济体制下长期运作，因此由于观念转变缓慢，技术水平低，产品陈旧，服务意识薄弱而无法适应企业改革的进程。 。他们中的一些人只追求产值而不是利润，而是强调生产而不是市场发展。有些人无视自己的经济实力，以“借鸡养蛋”为生。有些人被“三角债务”困扰，主要依靠银行贷款维持生计等。等等。同时，这些企业没有政府与企业的分离，资产的产权混乱。此外，他们还受到债务比率高，人员过多，设备陈旧和社会负担沉重等问题的影响，其偿还能力逐渐丧失。根据对金融贷款案件的调查，在诉讼时，借款人和担保公司实际上已经被关闭，暂停，合并或转为不正常经营，约占此类案件的50％。
企业信用证书和验资证书不真实，导致无法收回的贷款。
根据《企业法人登记管理条例》和《公司登记管理条例》的有关规定，除法定要求外，企业法人和公司登记申请书还必须提交验资证明和验资证明。由法定验资机构发行。但是，由于有关部门违反法律程序，没有民事责任能力的企业进行了合法注册。突出显示于：
公司会毫不犹豫地利用高利贷非法借用注册资本，一旦注册，便将资本返还给他人，导致公司财产出现真空，其存在仅是名义上的。在这方面，有关部门没有进行审查和干预，而是将其搁置。
银行利用自己的权力私下使用公司的注册资本帐户。对于注册资本的专用账户，银行无视规定而违反规定经营，或者出具虚假材料证明出资已经存入银行，或者以名义直接出资到银行。验资后还清贷款的情况。
法定验资机构的验资错误。在审核会计凭证，报表及相关项目时，一些审计公司和会计师事务所不进行调查，不公开工作，甚至不根据销售发票或上级单位的批准进行审计，也不急于出具验资证明。另外，少数验资机构还擅自修改验资报告数据，出具虚假验资结论。上述情况的存在导致银行的贷款无法收回，从而形成了不良资产。
借款人规避法律，转移风险并非法使用贷款。
使用贷款已引起误解。当企业负债累累时，不是要摆脱改善经营和管理的困境，而是要借贷偿还生产和经营中产生的债务。其他公司采用长期贷款，盲目偿还贷款。这些企业对银行造成的表面现象似乎具有良好的声誉，但在这样一个周期中，其向银行的贷款总额远远超过了企业本身的资产。
企业的财务系统混乱，资金的去向不明。许多公司缺乏完整的帐户
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