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  • 作者

    好顺佳集团

  • 发布时间

    2022-04-19 15:54:34

  • 点击数

    4948

内容摘要:新华社上海3月13日电一段时间以来,深圳、上海、北京、杭州等城市相继出台多项楼市调控政策。其中,严查经营贷资金违规流入楼市成为重点。在银行紧锣密鼓开展自查的情况下,上海证券报记...

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新华社上海3月13日电一段时间以来,深圳、上海、北京、杭州等城市相继出台多项楼市调控政策。其中,严查经营贷资金违规流入楼市成为重点。

在银行紧锣密鼓开展自查的情况下,上海证券报记者在调查中发现,仍有贷款中介蠢蠢欲动,声称可以“打包”资质,申请经营贷,并向记者保证操作“专业”“安全”。在贷款中介圈,帮助客户申请经营贷、提供虚假资金证明等已形成完整产业链。这种操作,不过是助推2020年经营贷资金违规流入楼市的一大“黑手”。

“打包”经营贷屡禁不止

尽管当前形势收紧,但华东地区一家贷款中介对记者推销“很有信心”,其贷款平台仍能帮助客户“包装”资质,申请到利率较低的经营贷资金。

经营贷是面向小微企业主和个体工商户发放的企业经营贷款,分为抵押经营贷款和信用经营贷款。前者利率较低,因为有房地产等抵押品。

为什么人们违规借经营贷买房?经营贷和按揭贷的利差是关键。

2020年,为支持疫情下中小微企业资金周转,银行等金融机构大幅下调小微企业贷款利率,经营性贷款利率一度由5下调至https://www.haoshunjia.com/。一般利率在https://www.haoshunjia.com/和https://www.haoshunjia.com/之间的经营贷与房贷利率5至6之间存在明显的“套利”空间,催生了炒房。

因此,原本旨在支持小微企业发展的经营贷,成为2020年深圳等地提振楼市的资金。而贷款中介,则扮演着炒作“煽动者”的角色。

记者从多家贷款中介机构了解到,他们去年成功操作了多起按揭转按揭贷款的案例,而这一次

转换方案“很受欢迎”。

华东地区一位贷款中介给记者算了一笔账:以500万元的房贷申请金额为例,上海二套房贷利率最低https://www.haoshunjia.com/。按照等额本息还款方式,分20年偿还的本息共计https://www.haoshunjia.com/元,其中利息为https://www.haoshunjia.com/元;同样贷款500万元,抵押经营贷款20年。年化利率为https://www.haoshunjia.com/,本息应偿还至https://www.haoshunjia.com/元,其中利息为https://www.haoshunjia.com/元。与房贷相比,后者的利息少了近100万元。

但申请经营贷,客户需要满足两个条件,即名下有“房产+公司”。中介称,其名下房产结清,最高可申请评估价70左右的贷款。未结清贷款的,可通过“过桥”资金先结清余款,再以房产抵押获得经营贷资金还款。“如果旗下没有公司,有一年的个体营业执照就可以了。”

中介推行“一站式”服务

“利率可低至https://www.haoshunjia.com/,可贷20年”。普通借款人真的能通过中介实现这么划算的事情吗?通过了解中介所谓的“一条龙”服务,可以管窥一二。

一般来说,按照合规要求,银行发放的抵押经营贷资金会划入借款人交易对手的账户,即上游第三方账户,业内称之为“受托支付”。

为了掩盖资金的真实用途,贷款中介会对交易过程进行“打包”。记者从多家中介机构了解到,他们将为客户提供资金用途证明票据,以应对银行机构的贷后检查。

“救命

你固定资金的用途是我们中介存在的意义。“上述华东地区贷款中介人士告诉记者,前期中介会帮客户评估房产,即便是名下没有公司的,也可以帮忙注册公司,比如一套500万元的房产,可以”提“到600万元以上,这样如果抵押给银行,就可以获得更高的申贷额度。

记者以咨询贷款客户身份从多家中介了解到,目前有两种“打包”方式:一是中介提供“一站式”服务,即中介有注册公司或以借款人身份与其他公司合作。客户交易对手提供资金使用的相关票据;另一种是客户找熟人公司做收款人,中介帮其做账。

对于第一种方式,贷款中介会多收取1-3个百分点的利息作为服务费。一位中介专门介绍,比如客户拥有A公司,申请经营贷名义上是为了将订单资金交付给上游B公司,而B公司要么由贷款中介控股,要么是与其合作的关联企业。“我们为客户提供上下游合同等资料,贷款申请审批通过后,大概一周到半个月就可以放款,当银行最终给B公司放款时,资金会及时打到我们中介平台,我们当天就可以打到客户个人账户,并向客户提供到账发票,以应对银行贷后检查。”

当记者表达“从公司账户转入个人账户需要缴纳个人所得税,从而增加贷款资金成本”的疑问时,该中介称:“我们和很多公司合作,比如享受税收优惠的农业公司,500万元的账户没有税点,这是我们的特长,不便透露。”

近日,一份“提前收回贷款告知函”在网上流传,某借款人因违反“贷款用途”,被银行要求在限定时间内归还全部贷款本息。对此,某贷款中介借机评价,借款人没有找中介“专业”操作,才会导致这样的后果。

对于上述中介操作,一位从事过此类贷款中介的人士向记者透露

套路在:中介先以低息等口号宣传,夸大真实结果,诱惑客户上门申请贷款;加工中途,通过各种方式“打击”客户,以客户资质不足等理由要求加价。这样一来,客户的真实借款成本“会增加好几个点”。

华东地区某国有大行普惠金融部负责人在接受记者采访时认为,对于借款人来说,中介的这个过程风险很大。他说:“经营性贷款多为3年期、5年期等中期贷款,拿去买房风险很大,因为贷款到期后可能无法续贷。中介只想先忽悠客户,但是否可行并不由他们说了算。如果叠加两三个百分点的费用,借款人的真实资金成本其实并不低。”

“现在,银行都在对经营性贷款进行自查,如果发现资金用途与约定不符,就会按照贷款合同要求收回贷款本息,这个结果不是所有客户都能承受得起的。”普惠金融部负责人坦言。

银行加大资金使用检查力度

今年以来,深圳、上海、北京、杭州、无锡、海口等城市连续发布多项楼市调控补充政策。特别是1月末,上海银保监局、北京银保监局下发通知,要求辖内各银行对2020年6月或下半年以来发放的消费贷、经营贷、个人住房贷款进行全面自查。

上海要求银行于2月28日前向上海银保监局报送自查整改报告。据记者了解,各家银行的自查整改报告已经上交,上海银保监局正处于汇总梳理阶段。

记者从某银行信贷经理处了解到,该行对信贷资金使用情况的自查是贷后管理的常规操作,此次专项自查在授信审批、委托支付、贷后管理等方面加大了力度。“经营贷后最重要的检查就是看资金用途,我们会根据他们交易的物流、资金流等信息相互支持。此外,企业出现异常情况也会被走访,比如是否涉及民间借贷,涉及

诉讼或行政处罚。“他说。

华东地区某国有银行普惠金融部负责人表示,目前该行已加强对经营性贷款的贷后检查。“此前,当借款人能够提供与公司主营业务相匹配的资金使用发票时,基本就过关了,银行只做到了形式上的合规。但在这次专项检查中,如果银行觉得客户存在可疑,会会同其他银行和监管部门进行穿透式调查。”

他表示,具体而言,分行端的穿透手段不多,但监管部门有条件获取银行机构数据,追踪资金真实去向,包括借款人及直系亲属近半年内是否购房等。

“未来的做法更多是地方银监部门和人民银行的联合检查,以及商业银行总行审计部门的贷后检查。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示,如果不堵住经营贷进入楼市的漏洞,按照目前的楼市情况来看,今年经营贷违规进入楼市的范围和规模可能会比去年大很多。

记者从银保监会获悉,近期,多家银行分支机构因“经营贷”收到罚单,处罚原因涉及“个人经营贷用途管控不到位”“贷款审查不到位、个人经营贷不合规”“未严格执行委托支付”“贷后管理不到位”等。

新华社广州日报新化城薛岩

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